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Mit 34 hatte ich 2,5 Millionen Dollar und setzte mich zur Ruhe – darum arbeite ich mit 46 Jahren doch wieder

Sam Dogen gab seine finanzielle Freiheit auf, um seiner Familie ein größeres Haus zu ermöglichen. - Copyright: Courtesy of Sam Dogen
Sam Dogen gab seine finanzielle Freiheit auf, um seiner Familie ein größeres Haus zu ermöglichen. - Copyright: Courtesy of Sam Dogen

Dieser Text basiert auf einem Gespräch mit Sam Dogen, einem 46-Jährigen in San Francisco. Er wurde aus Gründen der Länge und Klarheit überarbeitet.

Schon als Kind wusste ich, dass ich nicht arm sein wollte. Ich hatte in fünf Ländern gelebt, bevor ich mich in Virginia, USA, niederließ. Die klare Dichotomie zwischen den Wohlhabenden und den Armen war mir vollkommen bewusst. Ich wollte verstehen, wie die Menschen Geld verdienen, damit ich wie die Reichen leben konnte. Ich habe am College of William and Mary in Virginia Wirtschaftswissenschaften studiert, weil es die billigste Option war. Nach meinem Abschluss fand ich 1999 eine Stelle als Finanzanalyst bei Goldman Sachs an der Wall Street.

Mein erster Tag im Büro dauerte 14 Stunden. Der erste Monat war ermüdend und stressig, und mir wurde klar, dass ich keine weiteren 40 Jahre an der Wall Street durchhalten würde. Ich verdiente 40.000 US-Dollar (umgerechnet etwa 37.000 Euro) pro Jahr in zweimonatlichen Raten. Ich rechnete aus: Wenn ich 50 Prozent meines Einkommens 20 Jahre lang investieren würde, könnte ich mindestens 20 Jahre lang Lebenshaltungskosten sparen. Ich müsste bis 42 arbeiten und könnte dann jedes Jahr von fünf bis acht Proeznt meiner Ersparnisse, Aktien und möglichen Immobilieneinkünften leben, bis ich 62 bin. Ich wäre für das Leben gerüstet.

Es war einfach, Geld zu sparen, weil ich so viel gearbeitet habe

Ich begann nur einen Monat nach meinem Einstieg bei Goldman Sachs mit dem Sparen. Jeden Monat investierte ich die Hälfte meines Gehaltsschecks in den S&P 500, ein paar zufällige Tech-Aktien und fünf Prozent dieser Hälfte in ein allgemeines Sparkonto. Auf Anraten eines Mitarbeiters der Personalabteilung schöpfte ich die Möglichkeiten, die mir mein 401(k)-Sparplan bot, voll aus. 401(k) bezeichnet ein Modell der privaten Altersvorsorge in den USA. Je weniger Steuern ich zu zahlen hatte, desto besser für meine Sparziele, und bei meinem Unternehmen gab es eine passende 401(k)-Anlageoption.

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Ich konnte so viel sparen, weil ich sehr sparsam war. In den ersten beiden Jahren bei Goldman Sachs lebte ich in einem Studio-Apartment in Manhattan und zahlte 700 Dollar (umgerechnet etwa 648 Euro) Miete im Monat.

Einer der Vorteile der Arbeit nach 19 Uhr war, dass man kostenlos in die Cafeteria gehen konnte. Ich aß dort zu Abend und brachte Reste für den nächsten Tag mit nach Hause. Außerdem hielt ich mich an ein Ausgabenbudget für mich selbst. Es war ein Plan, der aus dem Elend geboren wurde. Ich arbeitete mehr als 60 Stunden pro Woche, jede Woche.

Eine Beförderung und ein Umzug nach San Francisco brachten mich auf die Immobilienleiter

Im Juni 2001 wurde ich für die Credit Suisse rekrutiert und zog nach San Francisco. Mein Grundgehalt erhöhte sich auf 85.000 Dollar (umgerechnet etwa 78.670 Euro). Jetzt, da ich mehr verdiente, sparte ich 60 Prozent jedes Gehaltsschecks und legte das Geld auf langfristigen Sparkkonten an. Im Jahr 2003, im Alter von 26 Jahren, beschloss ich, mit dem Geld, das ich von 1999 bis 2003 verdient und gespart hatte, eine Zweizimmerwohnung in San Francisco zu kaufen.

Mein Ziel war es, mein Vermögen weg von Aktien hin zu Immobilien zu diversifizieren. Ich verwendete 80 Prozent meiner Ersparnisse und liquiden Mittel, um eine Anzahlung von 25 Prozent auf eine Eigentumswohnung zu leisten. Ich wohnte dort mit meiner damaligen Freundin, die mir bei einigen Ausgaben half.

Mit 27 Jahren wurde ich bei der Credit Suisse zum Vizepräsidenten befördert, und mein Einkommen stieg auf einen sechsstelligen Betrag plus größere mögliche Boni. In den Jahren 2003, 2004 und 2005 habe ich etwa 70 Prozent meines Netto-Einkommens gespart und investiert. Im Jahr 2005 kaufte ich ein Haus für 1,52 Millionen Dollar (umgerechnet etwa 1,41 Millionen Euro) in San Francisco und vermietete meine Eigentumswohnung, bis ich sie 2017 verkaufte. Ich hatte alle meine Ersparnisse und Investitionen aufgebraucht, um das Haus zu kaufen. Es war ein großes Risiko.

Der Crash von 2009 hat mein Nettovermögen reduziert, aber meine Blogger-Karriere gestartet

Ich hielt an meinem Sparplan fest, bis der Immobilien- und Aktienmarkt im Jahr 2009 zusammenbrach. Ich wurde zwar nicht entlassen, verlor aber innerhalb von sechs Monaten zwischen 35 und 40 Prozent meines Nettovermögens, als die Aktien- und Immobilienpreise einbrachen.

Ich begann meinen Blog, Financial Samurai, im Jahr 2009, um meine Erlebnisse und Erfahrungen zu verarbeiten. Je mehr ich schrieb, desto besser fühlte ich mich. Ich fühlte mich mit anderen Menschen verbunden, die auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit dieselben Ängste durchlebten.

Im Oktober 2011 verdiente ich mit 34 Jahren ein Grundgehalt von 250.000 Dollar (umgerechnet etwa 231.350 Euro). Bei der Credit Suisse hatte es während der globalen Finanzkrise mehrere Entlassungen gegeben. Ich sprach mit meinem Personalleiter, der mir sagte, dass weitere Entlassungen bevorstünden. Dies war mein Ausweg in den Vorruhestand. Ich sprach mit meinem Vorgesetzten und bat ihn, meine Entlassung mit einer Abfindung und einer aufgeschobenen Vergütung in Betracht zu ziehen. Die Bedingung war, dass ich als Ausbilder für meinen jüngeren Mitarbeiter weiterbeschäftigt würde.

Im April 2012 wurde ich entlassen und erhielt die Abfindung, die ich ausgehandelt hatte. Es war ein beängstigendes Gefühl, aber auch, als hätte ich im Lotto gewonnen. Die Abfindung deckte mehrere Jahre meiner voraussichtlichen Lebenshaltungskosten ab.

Mit 34 Jahren in den Ruhestand

Ich ging mit 34 Jahren in den Ruhestand und hatte ein Nettovermögen von etwa 2,5 Millionen Dollar (umgerechnet etwa 2,32 Millionen Euro), nachdem ich zwölf Jahre lang 50 bis 75 Prozent meines Einkommens gespart und investiert hatte. Ich verdiente etwa 80.000 Dollar (umgerechnet etwa 74.000 Euro) passives Einkommen aus Miete, Aktiendividenden und Zins-Einnahmen pro Jahr. Ich sparte weiterhin 50 Prozent meines Einkommens und lebte von 40.000 Dollar (umgerechnet etwa 37.000 Euro).

In meinem letzten Arbeitsjahr hatte ich sogar noch mehr von meinem Einkommen gespart, etwa 80 Prozent, so dass die Umstellung auf ein Leben mit weniger Geld nicht sehr groß war. Sie wurde durch die größere Freiheit, die ich hatte, aufgewogen. Als ich in den Ruhestand ging, merkte ich, dass ich nicht so viel Geld brauchte, wie ich dachte, um glücklich zu sein.

Im Jahr 2015 ging auch meine Frau in den Ruhestand. Sie ist drei Jahre jünger als ich, und wir hatten geplant, dass sie mit 35 Jahren in Rente geht. Als sie aufhörte, mussten wir für die volle Krankenversicherung aufkommen. Das kostete uns monatlich etwa 1680 Dollar (umgerechnet etwa 1556 Euro) an Krankenversicherungsprämien, weil wir keinen Anspruch auf Zuschüsse hatten.

Die Kinder haben einen großen Teil unseres passiven Einkommensbudgets in Anspruch genommen

Nach der Geburt unseres Sohnes im Jahr 2017 haben wir begonnen, mehr von unserem passiven Einkommen auszugeben. Als unsere Tochter 2019 geboren wurde, gaben wir sogar noch mehr von unserem passiven Einkommen aus. Für eine vierköpfige Familie zahlen wir jetzt monatlich 2500 Dollar (umgerechnet etwa 2316 Euro) für nicht subventionierte Krankenversicherungsprämien. Die Vorschulkosten für jedes Kind betrugen bis zu 3200 Dollar (umgerechnet etwa 2965 Euro) pro Monat. Wir geben jetzt fast 100 Prozent unseres passiven Einkommens aus.

Ich glaube, ich habe den Vorruhestand verpasst. Obwohl ich zwölf Jahre lang ohne Arbeit war, habe ich erkannt, dass ich sparen und mehr verdienen muss, um mehr passives Einkommen zu erzielen. Ich habe nicht damit gerechnet, zwei Kinder zu haben, nachdem ich mich so lange um eines bemüht hatte.

Als wir in den Ruhestand gingen, freuten meine Frau und ich uns darauf, von weniger als 100.000 Dollar (umgerechnet etwa 92.640 Euro) pro Jahr zu leben. Aber unsere jährlichen Ausgaben belaufen sich mittlerweile auf über 250.000 Dollar (umgerechnet etwa 231.600 Euro) pro Jahr. Wir haben uns entschieden, zwei Kinder zu haben und im teuren San Francisco zu bleiben. Das hat zur Folge, dass wir den Preis dafür zahlen müssen.

Ich möchte nebenberuflich in der technischen Beratung tätig werden

Ich habe versprochen, so lange zu Hause zu bleiben, bis meine Kinder ganztags zur Schule gehen. Da mein zweites Kind im September eingeschult wird, überlege ich, wieder in Teilzeit zu arbeiten. Ich würde gerne in Teilzeit als Berater für ein Start-up-Unternehmen in San Francisco arbeiten, wo sich viel um Technologie und KI dreht.

Im Nachhinein betrachtet war es zu früh, mit 34 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Wenn ich noch einmal in Rente gehen könnte, würde ich versuchen, bis zum Alter von 40 Jahren durchzuhalten. Aber ich bin mir nicht sicher, ob meine Gesundheit mitgespielt hätte oder ob wir dann noch Kinder hätten bekommen können. Ich war bei der Arbeit sehr gestresst.

Meine Herausforderung besteht nun darin, eine sinnvolle Teilzeitarbeit zu finden. Ich habe Anfang des Jahres versucht, in Teilzeit als Berater für ein Fintech-Startup tätig zu sein. Aber das hat mich völlig in Anspruch genommen und war mit meinen Pflichten als Vater nicht vereinbar. Zumindest weiß ich jetzt besser, worauf ich im Herbst achten muss, wenn meine Tochter eine Vollzeitschule beginnt.

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