Warum die BU-Versicherung teurer wird

Im kommenden Jahr wird es für Arbeitnehmer oder Studenten, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) neu abschließen wollen, teurer. Der Grund: Der Garantiezins für Lebens- und Rentenversicherungen sinkt zum 1. Januar 2017 von derzeit 1,25 auf 0,9 Prozent.

Je nach Altersklasse der Versicherungsnehmer steigen die monatlichen Beiträge dann voraussichtlich um zwei bis fünf Prozent, hat der Finanzvertrieb MLP errechnet. „Hintergrund ist, dass die Versicherer mit den monatlichen Zahlungen auch Reserven aufbauen müssen“, erklärt Miriam Michelsen, Leiterin des Bereichs Altersvorsorge und Krankenversicherung bei MLP. Je niedriger der Garantiezins liegt, desto stärker müssen sie sich an den Beiträgen bedienen.

Höhere Beiträge dürften BUs noch unattraktiver machen, als sie für viele Arbeitnehmer ohnehin schon sind. Wer einen gesundheitlich riskanten Beruf ausübt und eine BU besonders gut gebrauchen könnte, muss dafür bereits heute tief in die Tasche greifen. So zahlen etwa Handwerker wie Schlosser oder Maurer deutlich mehr als Mathematiker oder Bankkaufleute.

Trotz der oft hohen Beiträge gehört eine BU aber zu den wichtigsten Versicherungen, sagt der Bund der Versicherten (BdV). Um Kosten zu sparen, sollte man sie zu Beginn der Ausbildung oder des Studiums abschließen – es sei denn, die Ausbildung ist mit körperlicher Arbeit verbunden. Dann bietet es sich an, die Police bereits als Schüler abzuschließen. „Bei voller Gesundheit ist ein Vertragsabschluss mit 40 Jahren ungefähr 40 Prozent teurer als mit 30 Jahren“, warnt der BdV.

Wer sich für den Abschluss einer BU entscheidet, sollte auf ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis achten. Das Ratinghaus Franke und Bornberg hat für das Handelsblatt 34 Angebote verglichen. Das Ergebnis: 18 Versicherer bekamen die Note „sehr gut“, zehn die Note „gut“, vier mussten sich mit „befriedigend“ und zwei mit „ausreichend“ begnügen. Bei den getesteten Policen handelt es sich um sogenannte selbständige BUs. Das heißt: Sie sind keine Zusatzversicherung zu klassischen Lebens- oder Rentenversicherungen, sondern eigenständige Produkte.

Die Experten von Franke und Bornberg haben die Konditionen für drei Berufe verglichen: Bankkaufmann, Maschinenbauingenieur und Vertriebsleiter. Die Musterkunden sind ledig, Nichtraucher und üben keine schweren körperlichen Arbeiten aus. Bankkaufmann und Maschinenbauingenieur sind 30 Jahre alt und möchten im Schadensfall eine BU-Rente von 1.500 Euro pro Monat. Der Vertriebsleiter ist 45 Jahre und möchte eine Rente in Höhe von 2.500 Euro erhalten, falls er seine Arbeit nicht mehr ausüben kann.

Swiss Life überzeugt am meisten

Der Prämienvergleich bezieht sich auf das erste Versicherungsjahr. Franke und Bornberg führt dabei jeweils die Brutto- und die Nettoprämie an. Auch Versicherer geben bei Vertragsabschluss üblicherweise beiden Varianten an. Beim Nettobetrag handelt es sich um die Summe, die Kunden bei Abschluss der BU-Police zunächst zahlen müssen. Sie liegt unter dem Bruttobetrag, weil Versicherer ihren Kunden dabei die Überschüsse gutschreiben, die sie erwirtschaften. Der Nettobeitrag ist allerdings nicht garantiert. Er kann sich über die Laufzeit der Versicherung ändern. Fallen die Überschüsse geringer aus als gedacht, steigt er, fallen sie höher aus, kann er sinken.

Am besten schnitt beim Vergleich ein Produkt des Versicherers Swiss Life ab. Für die Police „Swiss Life SBU“ zahlt der Bankkaufmann im ersten Versicherungsjahr netto 64,56 Euro pro Monat, ebenso der Maschinenbauingenieur. Der Vertriebsleiter muss wegen seines fortgeschrittenen Alters und seiner gewünschten höheren BU-Rente tiefer in die Tasche greifen: Er zahlt pro Monat einen Nettobeitrag in Höhe von 205,64 Euro.

Die Preisdifferenz zum Letztplatzierten, einem Produkt der Debeka, ist beachtlich: Für die Debeka-Police zahlt der Bankkaufmann netto 165,13 Euro pro Monat, der Maschinenbauingenieur 115,90 Euro und der Vertriebsleiter schließlich satte 463,89 Euro.

Einige BUs sind auf den ersten Blick besonders günstig. So zahlt etwa der Bankkaufmann bei Canada Life nur 52,56 Euro Nettobeitrag pro Monat. Auch für den Maschinenbauingenieur ist das Angebot von Canada Life am günstigsten. Der Vertriebsleiter hingegen zahlt für eine Police der Ergo den niedrigsten monatlichen Nettobeitrag, nämlich 139,85 Euro. Die günstigen Policen konnten die Experten von Franke und Bornberg allerdings mit ihren Leistungen nicht überzeugen und landeten nur im Mittelfeld.

Detailranking: Welche Police wie gut ist

Die Angaben beziehen sich auf einen 30-jährigen Bankkaufmann (A) bzw. Maschinenbauingenieur (B) mit einer gewünschten BU-Rente von 1.500 Euro pro Monat und einen 45-jährigen Vertriebsleiter (C) mit einer gewünschten BU-Rente von 2.500 Euro pro Monat.

Anbieter	Produkt	Prämie brutto (A)*	Prämie netto (A)*	Prämie brutto (B)*	Prämie netto (B) *	Prämie brutto (C)*	Prämie netto (C)*	Note
Swiss Life	Swiss Life SBU	99,33 €	64,56 €	99,33 €	64,56 €	316,37 €	205,64 €	sehr gut
Stuttgarter	BUV-PLUS, Tarif 91	104,92 €	69,25 €	104,92 €	69,25 €	255,15 €	168,40 €	sehr gut
HDI	SBU EGO Top	100,51 €	75,38 €	100,51 €	75,38 €	248,09 €	186,07 €	sehr gut
NÜRNBERGER	Selbstständige BU nach Tarif SBU2800C	97,74 €	65,49 €	97,74 €	60,60 €	250,45 €	167,80 €	sehr gut
Allianz	BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356)	95,77 €	80,45 €	95,77 €	80,45 €	220,71 €	185,40 €	sehr gut
Zurich Deutscher Herold	SBU	107,48 €	68,48 €	97,55 €	62,43 €	399,43 €	287,59 €	sehr gut
die Bayerische	SBU PROTECT Komfort	87,81 €	61,47 €	87,81 €	61,47 €	211,61 €	148,13 €	sehr gut
Gothaer	Berufsunfähigkeitsversicherung Premium	86,80 €	59,80 €	86,80 €	59,80 €	283,50 €	202,00 €	sehr gut
Nürnberger Beamten	Selbständige BU nach Tarif BSBU2800C	98,77 €	68,15 €	98,77 €	63,21 €	250,04 €	172,53 €	sehr gut
Barmenia	SoloBU (L3651)	99,71 €	69,80 €	99,71 €	69,80 €	243,90 €	170,73 €	sehr gut
Bayern Versicherung	EinkommensSicherung	124,84 €	91,32 €	94,05 €	62,62 €	303,53 €	221,44 €	sehr gut
Condor	SBU Comfort	112,79 €	78,96 €	112,79 €	78,96 €	292,31 €	204,62 €	sehr gut
ALTE LEIPZIGER	SBU - SecurAL Tarif BV 10	103,12 €	74,24 €	103,12 €	74,24 €	369,39 €	265,96 €	sehr gut
Dialog	SBU-professional	75,77 €	60,62 €	86,72 €	69,38 €	396,04 €	316,83 €	sehr gut
InterRisk	SBU Tarif XL	95,27 €	66,69 €	142,82 €	92,83 €	237,04 €	165,93 €	sehr gut
LV 1871	Golden BU (L-B1909) mit erweiterten Leistungen	142,98 €	77,21 €	97,80 €	52,81 €	349,20 €	188,57 €	sehr gut
ERGO	ERGO Berufsunfähigkeitsversicherung	87,64 €	60,47 €	126,17 €	87,06 €	202,68 €	139,85 €	sehr gut
Württembergische	SBU	89,82 €	68,62 €	89,82 €	68,62 €	327,70 €	236,36 €	sehr gut
VOLKSWOHL BUND	SBU	105,35 €	67,42 €	119,67 €	81,38 €	376,92 €	286,46 €	gut
Basler	Basler BerufsunfähigkeitsVersicherung	79,86 €	59,89 €	90,92 €	68,19 €	383,50 €	287,62 €	gut
Süddeutsche	SBU	120,89 €	82,53 €	120,89 €	82,53 €	304,73 €	208,04 €	gut
uniVersa	SBU (SBU15)	132,00 €	85,80 €	97,44 €	63,34 €	274,50 €	178,43 €	gut
Feuersozietät	EinkommensSicherung	124,84 €	106,88 €	94,05 €	85,07 €	303,53 €	259,55 €	gut
HanseMerkur	SBU Profi Care	104,77 €	80,67 €	88,77 €	68,35 €	210,21 €	161,86 €	gut
Continentale	PremiumB	119,24 €	71,54 €	116,10 €	69,66 €	363,68 €	218,20 €	gut
Axa	SBU (BG 1* bis 3-)	103,69 €	68,95 €	117,05 €	87,79 €	384,72 €	275,07 €	gut
Canada Life	SBU	52,56 €	52,56 €	52,56 €	52,56 €	172,36 €	172,36 €	gut
Generali	SBUM 15	120,24 €	88,50 €	113,32 €	83,40 €	292,27 €	215,11 €	gut
INTER	INTER ProBeruf® SBU	95,60 €	81,56 €	95,60 €	81,56 €	366,50 €	311,82 €	befriedigend
R+V	SBU (BV03)	116,13 €	81,30 €	116,13 €	81,30 €	303,89 €	212,73 €	befriedigend
WWK	SBU Komfort (BioRisk) Tarif BS06	181,33 €	134,18 €	111,45 €	55,72 €	457,93 €	338,87 €	befriedigend
Credit Life	Premium Berufsunfähigkeits-Versicherung (Tarif SBU16)	113,69 €	68,21 €	113,69 €	68,21 €	465,06 €	279,04 €	befriedigend
VPV	SBU	157,38 €	99,29 €	157,38 €	99,29 €	400,37 €	252,03 €	ausreichend
Debeka	SBU mit erweiterten Leistungen (ABBV-T) Leistungssystem Pauschalregelung 50% (ABBV-T) zur SBU	220,17 €	165,13 €	165,57 €	115,90 €	618,52 €	463,89 €	ausreichend

* Monatliche Prämie für das erste Vertragsjahr
Quelle: Franke und Bornberg; Stand: November 2016

KONTEXT

Tipps für die Berufsunfähigkeitsversicherung

Früh abschließen

Schließen Sie eine Berufsunfähigkeit in jungen Jahren ab, wenn noch keine Krankheiten vorliegen. Denn bei chronischer Erkrankung ist es oft zu spät. Achten Sie darauf, dass sie die Versicherungssumme ohne Gesundheitsprüfung erhöhen können, wenn sich ihre Lebensverhältnisse ändern.

Faustregel

Als Faustregel gilt: Die monatliche Berufsunfähigkeitsrente sollte zwischen 70 und 100 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens betragen. Doch Abweichungen sind möglich.

Inflation beachten

In den Vertrag sollte eine Dynamik der Berufsunfähigkeitsrente vereinbart werden. Denn auf Grund der Inflationsrate verliert das Geld kontinuierlich an Wert.

Keine abstrakte Verweisung

Der Vertrag sollte die abstrakte Verweisung ausschließen. Das bedeutet die Berufsunfähigkeit ist stets auf den erlernten Beruf bezogen. Mit einer abstrakten Verweisung kann der Versicherer verlangen, dass der Berufsunfähige in einem anderen Beruf arbeitet.

50 Prozent

Der Versicherer sollte voll bezahlen, wenn die Berufsunfähigkeit zu 50 Prozent gegeben ist.

Vorsicht bei Koppelung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auf keinen Fall an eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung gekoppelt sein. Denn kündigen sie dann ihre Altersvorsorge, entfällt auch der Risikoschutz.

Flexibilität bewahren

Der Vertrag sollte flexibel genug sein, um den späteren Wechsel etwa in die Selbstständigkeit ermöglichen.

67er-Falle

Die 67er Falle. Die Versicherung sollte unbedingt die Zeitspanne bis zum Renteneintritt abdecken. Dabei ist die Anhebung der Altersgrenze zu berücksichtigen. Andernfalls entsteht eine Deckungslücke.

Nachversicherungsgarantie

Im Vertrag sollten vor allem Jüngere unbedingt eine Nachversicherungsgarantie vereinbaren, um die Berufsunfähigkeitsrente ohne Gesundheitsprüfung später erhöhen zu können.

Wahrheitsgemäße Angaben

Beim Abschluss des Vertrages sind Fragen zum Gesundheitszustand wahrheitsgemäß zu beantworten. Andernfalls zahlen Sie womöglich jahrzehntelang ein, um dann - wenn der Versicherer im Ernstfall die Krankenakte prüft - ohne Absicherung dazustehen.

Prognosezeitraum

Immer wieder ein Zankapfel ist der sogenannte Prognosezeitraum, den der Arzt für eine potenzielle Berufsunfähigkeit attestieren muss. In vielen Fällen verlangen die Versicherungen einen Zeitraum von ein bis drei Jahren für "eine voraussichtlich dauernde Berufsunfähigkeit". Doch das ist oft nicht realistisch. Im Vertrag sollten maximal sechs Monate vereinbart sein.