Yahoo Finanzen Zinsen sparen: Mit diesem einfachen Trick könnt ihr eure Kreditkosten halbieren
Aus dem Nichts gibt das Auto den Geist auf. Dringend muss ein neues Fahrzeug her. Aber mit welchem Geld? Für Menschen, die kurzfristig eine größere Summe brauchen, kann ein Ratenkredit die Lösung sein. Dabei gibt es sogar einen Trick, mit dem Kreditinteressierte ihre Kosten fast halbieren können.
Das zeigen Auswertungen des Vergleichsportals Verivox, das Musterrechnungen aufgestellt hat. So beläuft sich das Sparpotenzial für die drei fiktiven Kunden in der Analyse auf bis zu 48 Prozent. Die Kosten werden vor allem dadurch gespart, dass sich die Kreditnehmer einen höheren Betrag leihen, als sie brauchen. So erhalten die Interessierten ein günstigeres Zinsangebot. Das überschüssige Geld zahlen sie unmittelbar nach der Kreditaufnahme im Rahmen einer Sondertilgung an die Bank zurück. Und das, ohne dass zusätzliche Kosten dafür anfallen.
Diese Vorteile bietet der Spartrick beim Ratenkredit
In dieser Methode sieht Oliver Maier, Geschäftsführer für den Bereich Banking bei Verivox, nur Vorteile. „Durch die Kreditaufstockung steht den Kunden ein zusätzlicher Puffer zur Verfügung, falls ihr Finanzbedarf am Ende höher ausfällt als geplant“, erklärt Maier. Hinzukomme, dass einige Banken ihre Kredite erst ab Mindestbeträgen von 5000 oder sogar 10.000 Euro vergeben. „Darum kann es passieren, dass nach einer Aufstockung der Kreditsumme auch Banken mit günstigen Konditionen ein Angebot unterbreiten, die bei einer Anfrage nach einer niedrigeren Summe automatisch außen vor blieben“, erläutert der Experte.
Außerdem könnten Kreditinteressierte bei manchen Geldhäusern auch in eine günstigere Zinsspanne rutschen, wenn sie ein höheres Darlehen aufnehmen. Das zeigen auch die Rechnungen am Beispiel von drei Musterkunden, die über den Ratenkredit-Vergleich bei Verivox eine Finanzierungsanfrage gestellt haben.
Fiktive Kundin spart 48 Prozent an Zinsen
Für das erste Fallbeispiel hat das Vergleichsportal eine Filialleiterin im Einzelhandel gewählt. Die fiktive 35-Jährige hat einen Kreditbedarf von 5000 Euro. Wird diese Summe über eine Laufzeit von sechs Jahren zurückgezahlt, liegt das günstigste Finanzierungsangebot bei einem Zinssatz von 5,99 Prozent. Bei diesen Konditionen belaufen sich die Zinskosten für den Kredit auf insgesamt 938 Euro. Fragt aber dieselbe Kundin hingegen einen Kredit von 7.500 Euro mit achten Jahren Laufzeit an, liegt das günstigste Zinsangebot bei 3,48 Prozent.
Sofern die überschüssigen 2500 direkt zurückgezahlt werden, liegen die Zinskosten dieser Finanzierung bei 464 Euro. Zwar muss die Filialleiterin für die vorzeitige Rückzahlung des überschüssigen Geldes in diesem Fall noch eine Entschädigungszahlung in Höhe von 25 Euro an die Bank bezahlen. Sie spart aber trotzdem durch die Aufstockung insgesamt noch 449 Euro. Heißt: Die Gesamtkosten sind insgesamt 48 Prozent niedriger als bei der ursprünglichen Kreditanfrage für eine Summe von 5000 Euro.
Das Sparpotenzial einer Kreditaufstockung ist allerdings nicht immer gleich hoch. Das zeigt auch die zweite Rechnung anhand einer Musterkundin. Bei einer 40-jährigen Kita-Leiterin mit einem Kreditbedarf von 2500 Euro ergibt sich durch die Verdopplung von Darlehenssumme und Laufzeit eine Ersparnis von 14 Prozent. Ein 45-jähriger Polizist mit 4000 Euro Finanzbedarf spart mit der Methode immerhin noch zehn Prozent bei einem Ratenkredit.
„Der Zeitraum bis zur vollständigen Tilgung des Kredits reduziert sich durch die Sonderrückzahlungen automatisch wieder“, sagt Oliver Maier. Aufgrund der geringfügig höheren Monatsrate sei der zunächst aufgestockte Kredit sogar minimal schneller abbezahlt als bei der ursprünglich angefragten Kreditvariante.
Aus diesem Grund sollte der Ratenkredit lieber zu hoch als zu niedrig sein
Sowohl bei der Kita-Leiterin als auch bei dem Polizisten kommt das günstigste Finanzierungsangebot von einer Bank, die für eine vorzeitige Rückzahlung keine Entschädigung verlangt. Bei beiden Musterkunden schlägt die Ersparnis durch den günstigeren Zinssatz somit vollständig zu Buche.
Laut Verivox kann es sich auch unabhängig von möglichen Zinsvergünstigungen lohnen, einen Kreditbetrag zu großzügig als zu knapp festzulegen. Denn: Wenn das neue Auto erst einmal gekauft ist, kann es immer sein, dass noch einmal in einen neuen Winterreifen-Satz investiert werden muss. Häufig fallen die tatsächlichen Kosten am Ende höher aus als zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme kalkuliert, so das Vergleichsportal.
Das birgt Risiken. „Wer kurz nach der letzten Kreditaufnahme ein weiteres Darlehen benötigt, weil das Geld nicht gereicht hat, hat es oft schwer“, sagt Oliver Maier. Für die Banken seien aufeinanderfolgende Finanzierungsanfragen ein Anzeichen für eine schwache Bonität. „Nicht verwendetes Budget wieder als Sondertilgung an die Bank zurückzuzahlen, ist hingegen immer und ohne Probleme möglich.“ Wenn im Vertrag für den Ratenkredit nichts anderes vereinbart sei, können Banken dafür eine Entschädigung verlangen, aber die sei auf ein Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe gedeckelt. „Bei vielen Geldhäusern sind Sondertilgungen in beliebiger Höhe komplett kostenfrei.“
Die Beispiel-Rechnungen zeigen, dass Interessierte auf einfache Art und Weise recht viel Geld sparen können. Grundsätzlich ist aber jeder Kredit einzigartig. Heißt: Nicht in jedem Fall führt ein höherer Darlehensbetrag bei der Finanzierungsanfrage automatisch zu günstigeren Zinsangeboten. Welche individuellen Konditionen Banken anbieten, wird von zahlreichen weiteren Faktoren beeinflusst. Zu den wichtigsten zählen Sicherheit und Höhe des monatlichen Einkommens sowie eine Schufa-Auskunft ohne dokumentierte Mahnverfahren oder andere Zahlungsschwierigkeiten.
