Was tun mit meiner Lebensversicherung?

Die Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung sollten sorgsam abgewägt werden (Symbolbild: Getty Images)

Immer wieder kommen Mandanten zu mir mit Fragen wie „Was soll ich mit meiner Lebensversicherung nur machen?“ oder „Gibt es da nicht bessere Anlagen?“.

Wenn Sie selbst auch Lebensversicherungen haben oder überlegen, ob Sie eine abschließen sollen, möchte ich Ihnen heute ein paar Ideen geben.

1. Lebensversicherungen, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden, unterliegen dem „altem Recht“. Ihre Auszahlung ist komplett steuerfrei, wenn Sie mindestens fünf Jahre eingezahlt haben. Die zwölf Jahre Mindestlaufzeit sind inzwischen bei allen Alt-Verträgen um.

2. Die Kosten liegen bei Lebensversicherungen schwerpunktmäßig immer am Anfang der Laufzeit (sog. Abschlusskosten). Diese Kosten sind oft bereits bezahlt. Die laufenden Kosten sind jedoch oftmals ebenfalls happig – bis zu 15% der jährlichen Beitragssumme werden da schon einmal verlangt. Versuchen Sie, diese Kosten von der Gesellschaft zu ermitteln.

3. Eine Beitragsfreistellung kostet zwar auch Rendite, aber oft nicht so viel wie eine Kündigung. Die freie Rate kann dann anders – renditebringender – gespart werden.

4. Wenn Sie kündigen möchten, schauen Sie, ob Sie einen höheren Rückkaufswert erzielen können, wenn Sie die Lebensversicherung verkaufen. Es gibt Unternehmen, die „gebrauchte“ Lebensversicherungen ankaufen.

5. Wenn Ihnen jemand dazu rät, die Lebensversicherung zu verkaufen, überlegen Sie auch, was die Motivation desjenigen sein könnte. Ich erlebe immer wieder abenteuerliche Geschichten. So hat ein junges Paar in seiner 15-jährigen Berufslaufzeit schon 3 verschiedene Direktversicherungen bespart. Immer unter dem Argument „es gibt da jetzt was neues, viel besseres“. Bei jedem Abschluss fielen Abschlusskosten an. Der neue „Rat“ kam immer dann, wenn die Frist, innerhalb derer der Vermittler seine Provision hätte zurückzahlen müssen, gerade abgelaufen war.

6. Wenn Sie sich entscheiden, die Lebensversicherung fortzuführen, schauen Sie, ob Sie diese optimieren können. So lohnt eine Dynamik in der Regel nicht, denn auch diese löst eine (immer wieder neue) Provision aus. Und die muss erstmal wieder verdient werden.

7. Die jährliche Zahlungsweise spart bei vielen Gesellschaften den Ratenzuschlag, der bis zu 5% der Beiträge ausmachen kann.

8. Neuabschlüsse empfehle ich nicht. Dieses Produkt hat einfach zu viele Nachteile.

Ihnen viel Erfolg bei der Überprüfung Ihrer Lebensversicherung(en).

Ihre
Stefanie Kühn