Sobald Sie eine Lücke identifiziert haben, gilt es, diese zu schließen. (Bild: Fotoli …Sie konnten mit Teil I und II dieses Blogs alle Daten ermitteln, die Sie brauchen, um Ihre Situation zu beurteilen. Jetzt ist die Stunde der Wahrheit. Werden Sie genug Geld im Ruhestand haben oder müssen Sie noch viel sparen? Aus meiner Erfahrung gibt es meistens eine Lücke. Das ist völlig normal. Mit der nachfolgenden Tabelle tragen Sie alle Informationen zusammen. Die Tabelle zeigt Ihnen an Hand der Daten von einem fiktiven Herrn Herrmann, wie eine Ruhestandsplanung aussehen könnte.
Die Steuer, die Sie für den Ruhestand unterstellen, ist heute schwer abzuschätzen. Wer erst in 20 Jahren in den Ruhestand geht, kann nicht davon ausgehen, dass die heutigen Gesetze dann noch gelten. Ich gehe aber davon aus, dass der Trend zur sogenannten nachgelagerten Besteuerung sich nicht mehr umkehren wird. Das bedeutet, dass es in wenigen Jahren schon völlig normal sein wird, dass auch Rentner so gut wie alle Einnahmen versteuern müssen.
Tipp: Planen Sie, im Gegensatz zu dem, was Sie sonst meist lesen, nicht mit einem deutlich niedrigerem Steuersatz im Ruhestand. Ihr heutiger Durchschnittssteuersatz wird in den allermeisten Fällen auch im Ruhestand die Obergrenze darstellen.
So könnte eine Ruhestandsplanung aussehen. Beim Beispiel von Herrn Herrmann beträgt die Lücke etwa 700 Euro im Monat. Natürlich könnte er aus dem liquiden Vermögen (Bankguthaben, Fonds....) diese Lücke schließen. Doch Vorsicht: Ein Vermögen ist schnell verzehrt. Gerade falls einmal unerwartete Ausgabe kommen, beispielsweise für das Eigenheim oder eine Gesundheitsmaßnahme.
Noch ist Zeit, die Löcher zu stopfen
Wenn Ihre Berechnung eine Lücke in Ihrer Altersvorsorge ergibt, können Sie Maßnahmen ergreifen, um diese zu schließen. Sie haben Zeit, eine Strategie zu entwickeln und umzusetzen. Aus meiner Beratungspraxis weiß ich, dass in den wenigsten Fällen 10 oder 15 Jahre vor dem Ruhestand bereits alles in „trockenen Tüchern“ ist. Neben der Altersvorsorge müssen Sie ja auch die Risiken für Berufsunfähigkeit und Pflege berücksichtigen, Ihr Haus entschulden oder die Ausbildung der Kinder finanzieren. Eine Menge Aufgaben!
Im nächsten Teilen geht es um die nötige Anstrengung, um die Lücke zu stopfen und dann, als Krönung, um „die Mittel der Wahl“, um den Ruhestand zu sichern.
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